Czy można zasilić Revoluta kartą kredytową?

Jeśli nie wiesz, czym jest Revolut, zobacz wpis TUTAJ. Kartę Revolut można uzyskać bezpłatnie.

Tytułowe pytanie zadał jeden z gości bloga. Odpowiedź krótka brzmi: tak, można. Jest to wykonalne. Jednak czasem nie warto tego robić, z powodu kilku ryzyk, które wyjaśniam poniżej.

Revolut na swoich stronach pisze tak: "Jeśli do zasilenia użyto karty, która nie została wydana w Twoim kraju, karty kredytowej lub karty komercyjnej, możemy doliczyć niewielką opłatę w celu pokrycia naszych kosztów.
Również Twój bank lub banki pośredniczące mogą naliczyć opłatę. Aby dowiedzieć się, dlaczego tak się stało, skontaktuj się z nimi bezpośrednio."
Nigdy nie spotkałem się z opłatą, o której piszą, ale widocznie jest jakiś cień szansy, że zostanie ona naliczona (w bliżej nieokreślonej wysokości). W innym miejscu (cennik) wspomniano, że chodzi o karty spoza europejskiego obszaru ekonomicznego. Czego nie piszą przy tej okazji, a czego można dowiedzieć się w wielu miejscach - aplikacja Revolut nader często była wykorzystywana do doładowania konta, aby wytransferować gotówkę z karty kredytowej. Ale fintech ukrócił to, wprowadził kontrole które sprawdzają co stało się po doładowaniu. Wydałeś kasę płacąc kartą - OK. Wytransferowałeś ją? Błąd, Revolut może zablokować Twoją kartę. Jest to naruszenie regulaminu w p. 11 (treść TU). A jeśli miałeś zamiar wydać pieniądze kartą Revolut, ale się zapomniałeś? To pech.

Drugi rodzaj ryzyka pochodzi z banków. Jak dotąd w Polsce tylko Citi Handlowy jawnie wypowiedział wojnę Revolutowi, (zob.u TUTAJ) - opłata 8% to naprawdę bolesna kara za użycie karty kredytowej do doładowania Revoluta. Na razie inne banki nie idą w ślady Citi, i wątpię, by widziały w tym sens. Użytkownicy Revolut chcą zaoszczędzić na walutach i mogą już doładować konto przelewem krajowym. Tego nie zatrzymają. Citi wiele straciło wizerunkowo na tej wojnie, głównie poprzez niejasny regulamin. Banki próbują konkurować z fintechem inaczej, obniżając prowizje i produkując karty wielowalutowe jak np. Alior Kantor. Istnieje jednak jakaś szansa, że część banków w przyszłości wybierze twardą opcję walki, jak Citi, dlatego warto na bieżąco zapoznawać się z regulaminami.

Istnieje prosta alternatywa dla połączenia Revoluta i karty kredytowej, gdy chcemy płacić w walucie. To karta Curve, którą także opisałem na blogu TUTAJ i na którą jest promocja (dają 5 GBP). Działa ona jak przejściówka, dokonując przewalutowania po równie korzystnych kursach co Revolut. Co więcej, przy takim połączeniu nawet Citi Handlowy nie stosuje póki co swoich drakońskich prowizji (choć regulamin mu na to pozwala). W aplikacji Curve nie ma opcji wysyłania pieniędzy, więc nie ma też ryzyka złamania regulaminu. Coś za coś - mniej funkcji, mniej ryzyka.

Fundusze inwestycyjne, wrzesień 2019

Dane z minionego miesiąca

Dotąd na blogu opisywałem zmiany aktywów uporządkowane kwotowo w funduszach otwartych Jednak moi czytelnicy żalili się na monotonię wpisu. Dlatego dziś zmiana! Proponuję zupełnie inne podejście - będę odchodził czasem od dotychczasowej konwencji do nieco innych ujęć, by szukać ciekawostek. Niezmiennie jednak analizuję dane na podstawie strony biznes.pap.pl.

Wpis z poprzedniego miesiąca znajdziecie TUTAJ

Na początek proponuję spojrzenie na procentowe zmiany aktywów, ale z pominięciem najmniejszych funduszy. Fundusze o niskich aktywach są często nieefektywne, czasem to fundusze nowe albo opuszczające rynek. W tych wypadkach trudno coś sensownego wywnioskować, i dlatego przyjąłem umowną barierę 5 mln zł, by fundusz znalazł się na liście. Ponadto odfiltrowałem FIZ oraz kilka funduszy niedostępnych dla osób indywidualnych. Obok procentowego wzrostu podaję zmianę kwotową.

Procentowe wzrosty funduszy o aktywach>5 MLN w poprzednim miesiącu

1. Noble Fund Obligacji 53.16 MLN PLN 84.57%
2. IPOPEMA Short Equity 18.73 MLN PLN 84.54%
3. Quercus short 14.41 MLN PLN 46.24%
4. Novo FIO (Akcji) 23.29 MLN PLN 38.86%
5. Allianz US Short Duration High Income Bond 4.94 MLN PLN 31.08%
6. NN (L) Krótkoterminowych Obligacji Plus 33.74 MLN PLN 26.51%
7. Santander Prestiż Obligacji Korporacyjnych Globalny 3.48 MLN PLN 24.27%
8. Alior Oszczędnościowy 88.96 MLN PLN 21.65%
9. Investor Nieruchomości i Budownictwa 2.68 MLN PLN 21.22%
10. Allianz Dynamiczna Multistrategia 822.22 TYS. PLN 15.25%

Noble Fund Obligacji był obligacyjnym liderem kwartału, a dalej mamy fundusze "short" obstawiające giełdowe spadki. Wygląda na to, że ktoś na nich aktywnie gra, bo po drugiej dekadzie września giełda spadała, a te fundusze zyskiwały. Jeśli zerkniecie na moje uwagi z poprzednich miesięcy - lewarowane fundusze często pojawiały się wśród gwiazd mBanku.Uwagę zwraca obligacyjny fundusz Allianza US Short Duration High Income Bond oraz akcyjny Investor Nieruchomości i Budownictwa - oba osiągnęły niezłe wyniki.

Procentowe spadki funduszy o aktywach>5 MLN w poprzednim miesiącu:

1. Rockbridge Subfundusz Superior Dłużny -5.17 MLN PLN -57.62%
2. SKARBIEC MARKET NEUTRAL -26.52 MLN PLN -27.43%
3. Skarbiec Globalny MiŚS -9.39 MLN PLN -20.97%
4. AGIO Kapitał -28.02 MLN PLN -14.02%
5. Allianz Europe Equity Growth Select -1.26 MLN PLN -13.08%
6. Alior Fundusz funduszy Strategia Ostrożna -1.03 MLN PLN -13.06%
7. Skarbiec Spółek Wzrostowych -65.85 MLN PLN -12.13%
8. Quercus lev -12.06 MLN PLN -11.63%
9. SKARBIEC AKCJA -24.14 MLN PLN -10.64%
10. Raiffeisen Aktywnych Strategii Dłużnych SFIO -3.51 MLN PLN -9.78%

Fundusze zagraniczne Skarbca przeszły mocne spadki, istny wodospad - utrata kilkunastu procent wartości jednostek. Fundusz Rockbridge Superior przejął mBank, obecna nazwa to mBank Subfundusz Obligacji Korporacyjnych (PAP pokazuje starą). wynik Agio Kapitał interpretuję jako dalsze konsekwencje zatrucia obligacjami ZM Kania. Spadki w grupie polskich akcji nie są chyba zaskoczeniem...

Próbowałem popatrzeć kilka miesięcy wstecz, jakie fundusze byłyby na tej procentowej liście. Zaskoczyło mnie to, że nader często pojawiały się subfundusze, które potem albo spadły, albo mocno wyhamowały wzrost (obligacje). Tak jakby parokrotna obecność na liście wzrostowej była złym omenem. Czy w drugą stronę to działa, jeszcze nie wiem.

Gdyby spojrzeć na kwotową wersję zestawień aktywów, to rzuca się w oczy duży wzrost funduszy oszczędnościowych, ale z wyjątkiem Generali Oszczędnościowego i Profit Plus. Zaskakująco duży wzrost miał fundusz Novo Akcji, którego trend bynajmniej do inwestowania nie zachęca. Rośnie też Generali Korona Dochodowy i NN Krótkoterminowych Obligacji, PZU Polonez.

Najczęściej kupowane fundusze na platformach mBank i Bossafund

W Bossafund królował PZU PD Polonez, dalej wysoko są fundusze Dochodowe Generali oraz Investor niskiego ryzyka. W mBanku Generali Dochodowy także jest wysoko, często występowały NN Obligacji i mBank Konserwatywny, dodatkowo pojawiały się w rankingach PKO Akcji Złota i Skarbiec Spółek Wzrostowych,

Aktualności

Stopy zwrotu na podstawie notowań z 2019-10-15.

Fundusze niskiego ryzyka zagranicznych aktywów

Wzloty w terminie 3M:
Generali Obligacje: Nowa Europa 3.6%
Pekao Obligacji Dolarowych Plus 3.4%
Generali Obligacje: Globalne Rynki Wschodzące (SFIO) 3.2%
PKO Papierów Dłużnych USD 3.2%
PZU Dłużny Rynków Wschodzących 2.9%

Wzrosty obligacji zagranicznych niby zelżały, ale w terminie 3M widać odbicie na długu USD (korelacja z walutą) i rynkach wschodzących. Nie tak łatwo trafić na fundusz spadający w terminie 3M, ale jest kilka typów w korekcie:

Upadki w terminie 3M:
Allianz PIMCO Emerging Local Bond (SFIO) -1.8%
NN (L) Obligacji Rynków Wschodzących (Waluta Lokalna) (SFIO) -0.9%
Alior Obligacji Światowych (SFIO) -0.7%
Esaliens Globalnych Papierów Dłużnych (SFIO) -0.6%
Allianz PIMCO Income (SFIO) -0.4%

Fundusze niskiego ryzyka polskich aktywów

Wzloty w terminie 3M:
Noble Fund Obligacji 2.6%
PZU Dłużny Aktywny 2.6%
NN FIO Obligacji 2 2.5%
NN Obligacji 2.4%
PZU Papierów Dłużnych POLONEZ 2.4%

Na tej liście często goszczą PZU, NN, prawda? PZU Dłużny Aktywny zajmuje wysoką pozycję, ale różnice między funduszami stopniały, jak i same wyniki. Polskie obligacje przestały gwałtownie drożeć, należy mieć na uwadze ryzyko korekty. Generalnie obligacje polskie i zagraniczne dają łatwiej zarobić, niż akcje, co jeszcze zobaczymy niżej.

Upadki w terminie 3M:
SEJF FIO Strategii Dłużnych -2.3%
DB Fund Instrumentów Dłużnych (DB Funds FIO) -1.2%
Alior Papierów Dłużnych (Alior SFIO) -0.6%
Optimum Konserwatywny (Optimum FIO) -0.4%
Optimum Obligacji (Optimum FIO) -0.4%

Powtórzę komentarz sprzed miesiąca: Sejf to marka w zarządzaniu Altusa, a Optimum i DB Fund - Opery.

Pozostałe fundusze

Wzloty w terminie 1M:
Investor Sektora Nieruchomości i Budownictwa (Investor SFIO) 2.71%
QUERCUS short (Parasolowy SFIO) 2.35%
ALTUS Short (FIO Parasolowy) 2.13%
Ipopema Short Equity (Ipopema SFIO) 2.1%
PKO Akcji Rynku Japońskiego (Parasolowy FIO) 1.99%

Wyniki 1M mówią za siebie: jednym z rosnących funduszy tego miesiąca, ale i roku był Investor Sektora Nieruchomości i Budownictwa.

W końcu września nadeszły spadki polskiej giełdy, które dały zarobić funduszom Short. Ostatni wygrany to giełda japońska, ale czy wzrost się utrzyma? Jaki jest waszym zdaniem trend na funduszu PKO:

Upadki w terminie 1M:
Investor Turcja (Investor SFIO) -11.78%
Santander Akcji Tureckich (Santander FIO) -10.26%
Generali Akcje: Turcja (Generali Fundusze FIO) -9.3%
Esaliens Globalnych Zasobów (Esaliens Parasol Zagraniczny SFIO) -5.97%
Santander Prestiż Akcji Środkowej i Wschodniej Europy (Santander Prestiż SFIO) -5.78%

Miesiąc temu pisałem o ryzyku korekty, nie majac pojęcia, jak szybko może do niej dojść. Turcja atakująca Kurdów w Syrii to ciekawa historia. Początkowo rynek wystraszyła wypowiedż Trumpa, który groził sankcjami gospodarczymi Turcji. Jednak wydaje się, że polityka USA (wycofanie wojsk, pozostawienie Kurdów, mieszane traktowanie Turcji jako sojusznika NATO) ostatecznie nie jest postrzegana jako spójna i realnie niebezpieczna dla giełd. Dziś tureckie akcje odbijają, co przyniesie kolejny miesiąc - nie wiadomo, to jest rynek wschodzący z nagłymi zwrotami akcji. Generalnie wszystkie rynki akcji miały trudny miesiąc.

Treści zawarte na tym blogu nie stanowią rekomendacji w rozumieniu przepisów Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 19 października 2005 r. w sprawie informacji stanowiących rekomendacje dotyczące instrumentów finansowych lub ich emitentów (Dz. U. z 2005 r. Nr 206, poz. 1715). Zgodnie z powyższym autor nie ponosi jakiejkolwiek odpowiedzialności za decyzje inwestycyjne podejmowane na podstawie treści zawartych w biuletynie. Autor blogu nie świadczy doradztwa w związku z opisywanymi transakcjami ani nie udziela porad inwestycyjnych lub rekomendacji zawarcia transakcji, co oznacza, że udzielone informacje nie mają charakteru porady inwestycyjnej lub rekomendacji. Ostateczna decyzja zawarcia transakcji należy wyłącznie do Czytelnika. Autor nie występuje w roli pośrednika ani przedstawiciela. Przed zawarciem jakiejkolwiek z opisywanych na łamach bloga transakcji, każdy Czytelnik powinien, nie opierając się na informacjach publikowanych na łamach bloga, określić jej ryzyko, potencjalne korzyści oraz straty z nią związane, jak również charakterystykę, konsekwencje prawne, podatkowe i księgowe transakcji oraz konsekwencje zmieniających się czynników rynkowych.

Alior Kantor vs. Revolut? Porównanie.

Porównuję dwa produkty do zakupu walut i zakupów walutowych kartą. O Alior Kantor pierwszy raz pisałem TUTAJ, a o aplikacji Revolut TUTAJ. Ostatnia aktualizacja 31 sierpnia 2020.

Jeśli niemal dwa lata temu o aplikacji Revolut mało kto słyszał, to dziś można stwierdzić bez wątpliwości: ta aplikacja zdecydowanie natarła bankom uszy. Banki próbują stawić czoło konkurentowi, obniżają marże kart przy zakupach zagranicznych i użyciu bankomatów, wydają karty wielowalutowe i tworzą kantory. Dla przykładu, bank Pekao wypuścił kartę Rewolucyjną (ot, taka przypadkowa zbieżność nazw ;-) ), której użycie za granicami Polski oznacza przewalutowanie po kursach organizacji Mastercard (mają niski spread, waluty główne do PLN to jakieś kilka dziesiątych procenta). Takie karty, mimo że dość korzystne w użyciu, miewają jednak ukryte koszty, np. warunkowo pobieraną opłatę za obsługę albo opłatę roczną.

Inny kłopot z porównaniem tego typu produktów polega m. in. na zupełnie innej funkcjonalności. O ile Revoluta nazwałem kantorem, gdyż walutę wymienia się w dogodnym momencie, w obie strony, stosując konta, o tyle karty wielowalutowe/przewalutowujące banków działają bazując zwykle na domniemaniu, że zgadzamy się na kurs wymiany z danej chwili, a konto zwykle jest jedno, złotowe. Takie działanie bardziej przypomina mi kartę Curve (która polecam swoją drogą). Karty bankowe są zwykle tylko uzupełnieniem ofert kont, a tu banki mają duże pole do popisu. Tymczasem kantory czy transakcje walutowe poza kartami tych samych banków mogą zaskoczyć nas kursami mocno odległymi od tego, co oferują karty.

Biorąc pod uwagę funkcjonalny model: kantor+karta+konta walutowe uważam, że najbliższym konkurentem Revoluta wśród polskich banków jest Alior Kantor. Oferuje on wymianę walut zarówno w przeglądarce, jak i aplikacji mobilnej, jest karta wielowalutowa, niski spread i praktyczny brak opłat za kartę (po wykonaniu jednej! transakcji kartą). Zebrałem podobieństwa i różnice między produktami w poniższej tabeli. Revolut proponuje teraz kilka kart, z czego standardową można otrzymać bezpłatnie, i tę wziąłem pod uwagę.

Cecha	Alior Kantor	Revolut - karta standard
Kantor - kwota wymiany	min. 10 zł, max. 50 tys. j. jednorazowo, nieograniczona liczba transakcji	max. 5 000 zł na m-c, powyżej opłata (+0,5%)
​​Aplikacje	​​mobilna i internetowa	​mobilna
​Konta walutowe	​23 waluty	30 walut
​Spread głównych walut - dni robocze	​ok 1% (orientacyjnie)	​ok 1gr (orientacyjnie)
Czy depozyt podlega gwarancjom bankowym	tak	nie
​​​Możliwość bezpłatnego natychmiastowego doładowania konta PLN kartą	​​w przygotowaniu	​tak
Bezpłatne przelewy walutowe wychodzące	​​​​tak, ale tylko wymienione kantorem środki​	​tak, ale tylko przelewy krajowe i przelewy w euro w SEPA oraz 1 płatność w walucie kraju docelowego
Przelewy "na telefon"	​​​​tak​	​tak
​Wypłata gotówki w placówce	​tak (waluty główne)	​nie
Waluta karty	wielowalutowa	wielowalutowa
​Możliwość tymczasowego zablokowa​nia karty w aplikacji	tak	tak
Bezpłatne wypłaty z bankomatu	​1 wypłata (bez limitu kwoty)	​do 800 PLN / 200 EUR / 200 CHF / 200 GBP
Google Pay/Apple Pay	​tak	​tak
​​Manager wydatków	​​nie	​tak
​​Możliwość wzięcia kredytu	​​w przygotowaniu	​nie
​​Zakup akcji	nie	​tak (z giełdy USA)
Zakup kryptowalut	​​nie	​tak
​​Ubezpieczenia podróżne (płatne)	​​tak	​tak
​​Podział rachunku na znajomych	​​tak	​tak
​​Oszczędzanie zaokragleń	​​nie	​tak
​​Płatna karta premium	nie	​tak
Rozpatrywanie reklamacji i kontakt	placówki, infolinia i droga elektroniczna	​tylko w aplikacji mobilnej
Przewalutowanie tr. kartą w przypadku braku środków w wal. transakcji	1. z konta EUR 2. z konta PLN po przeliczeniu na EUR i na PLN	1. ​z konta wal. krajowej (PLN) 2. z kolejnego konta z wystarczającym saldem

Co widać w tym zestawieniu? Revolut ma bardzo szeroką funkcjonalność, którą Alior Kantor próbuje gonić na swój sposób, ale której raczej nie dorówna. Hitem jest obecnie mozliwośc handlu akcjami bez prowizji (co nie oznacza braku opłat, więcej informacji TUTAJ). Revolut oferuje też odrobinę lepsze kursy, jednak różnice te odczujemy dopiero przy wyższych kwotach (rzędu tysięcy) i tylko poza weekendem (Revolut dolicza marże 0,5% dla głównych walut i 1% dla pozostałych w soboty i niedziele).

Z drugiej strony Revolut nie jest bankiem i nie podpierają go gwarancje bankowe w tym stopniu, co Aliora. Gromadzenie oszczędności walutowych na dłużej może więc nie być tu najlepszym pomysłem; to wielka słabość Revoluta. Mam również wątpliwości, czy w przypadku problemów lub podejrzenia naruszenia regulaminu miałbym dostęp do swoich środków w Revolucie, bo kontakt jest możliwy tylko w aplikacji, a firma znana jest z tego, że nie waha się blokować kont, gdy ma wątpliwości.

Alior wprowadził kartę wielowalutową niedawno, w miejsce walutowych. Unowocześnił też wygląd aplikacji, dodał nowe opcje, jak podział rachunku. Dziwię się Aliorowi, że np. nie wprowadził do Kantoru lokat albo managera wydatków, znanego z kont i kart w PLN. Zaskoczył mnie też aliorowy sposób przewalutowania transakcji w sytuacji, gdy brak nam na rachunku środków w walucie transakcji. Tenże sposób dziwacznie preferuje konto w euro bardziej, niż złotówkowe - w istocie płacąc w egzotycznych walutach lepiej mieć zapas euro.

Warto podkreślić, że nie ma wielkiego sensu wybór: karta z Alior Kantor czy Revolut? Skoro obie są praktycznie bezpłatne, można mieć obie, by skorzystać np. z tańszej oferty lub kumulować korzyść, jaką jest darmowa wypłata z zagranicznego bankomatu.

Jeśli przekonałem Was do Kantoru i chcecie sami go użyć, będzie mi miło, jeśli skorzystacie z kodu rekomendacyjnego RMVHAZCJBFNA w Alior Kantor Walutowy zakładając konto.

Gdy zostaniecie klientami Kantoru, sami będziecie mogli go rekomendować znajomym i za każdą udaną rekomendację otrzymacie 50 zł (dawniej było to tylko 20 zł). Udana rekomendacja to rejestracja znajomego, wykonana transakcje wymiany na min. 2000 zł.

Jak zostać klientem Kantoru i w konsekwencji jak zamówić kartę wielowalutową Alior? Trzeba zacząć od REJESTRACJI. Proces rejestracji jest prosty, można wykonać go z domu. Rozpoczyna go wskazanie adresu email lub nr klienta Alior Banku. I tu drobna uwaga, ale ważny niuans. Jeśli już jesteście albo kiedykolwiek byliście klientami Aliora, to prawdopodobnie Wasza kartoteka jako klienta dalej istnieje. Wówczas rejestracja z użyciem e-mail nie uda się. Należy użyć przy rejestracji nadanego wcześniej numeru klienta. Hasło da się odzyskać - numeru nie. Jeśli go nie pamiętacie, trzeba osobiście udać się do placówki Aliora i po sprawdzeniu tożsamości uzyskacie taką informacje. I to jest jedyna sytuacja, której nie da się załatwić online. Co gorzej, strona internetowa nie poinformuje Was w żaden sposób, że jest problem z rejestracją z użyciem email. To wada całego procesu, przez którą straciłem parę dni.

Jeśli jednak jesteście nowymi klientami Aliora, potrzebny będzie przelew autentykujący na dowolną kwotę na rachunek złotowy wskazany w procesie rejestracji. Potwierdzenie mailowe ostatecznie umożliwi korzystanie z Kantoru.